新規(guī)來(lái)襲！以黑惡之名敲響違法放貸人的喪鐘

近日，銀監(jiān)局、保監(jiān)局、銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)收到中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的最新通知。通知要求，堅(jiān)決貫徹落實(shí)中共中央、國(guó)務(wù)院《關(guān)于開(kāi)展掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)的通知》要求，旗幟鮮明地開(kāi)展掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)。

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通知要求，對(duì)于銀行業(yè)領(lǐng)域，要重點(diǎn)打擊非法設(shè)立從事或主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或非法以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)中的下述行為：

一是利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款的；

二是以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款的；

三是利用黑惡勢(shì)力開(kāi)展或協(xié)助開(kāi)展業(yè)務(wù)的；

四是套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金，再高利進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的；

五是面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無(wú)指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實(shí)際收取高額利息（費(fèi)用）變相放貸的；

六是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)工作人員和公務(wù)員作為主要成員參與或?qū)嶋H控制人的。

對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)域，要重點(diǎn)打擊有組織的保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)。

各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)掃黑除惡斗爭(zhēng)工作負(fù)責(zé)部門要及時(shí)接收、處理以下舉報(bào)線索：

一是對(duì)非法放貸、暴力討債、非法設(shè)立金融機(jī)構(gòu)和非法開(kāi)展金融業(yè)務(wù)等問(wèn)題的舉報(bào)；

二是對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員涉黑涉惡?jiǎn)栴}的舉報(bào)；

三是銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營(yíng)中發(fā)現(xiàn)的涉黑涉惡線索；四是本通知第三條所列明的重點(diǎn)打擊活動(dòng)領(lǐng)域行為線索。
二、公安部等部門文件

就在前不久，公安部連同三部門發(fā)布通知，要求嚴(yán)懲違法放貸人！！文件要求，嚴(yán)厲打擊利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款。嚴(yán)厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。嚴(yán)厲打擊套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸。嚴(yán)厲打擊面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無(wú)指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實(shí)際收取高額利息（費(fèi)用）變相發(fā)放貸款行為。嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人，開(kāi)展有組織的民間借貸。

三、最高人民檢察院要求

最高檢黨組成員、副檢察長(zhǎng) 童建明

最高人民檢察院要求：

依法嚴(yán)厲懲處擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、非法吸收公眾存款、集資詐騙、網(wǎng)絡(luò)傳銷、高利轉(zhuǎn)貸以及“校園貸”“套路貸”，以故意傷害、非法拘禁、侮辱等非法手段催收民間貸款等嚴(yán)重危害金融安全、破壞社會(huì)穩(wěn)定的犯罪行為；

從嚴(yán)懲治金融從業(yè)人員搞權(quán)錢交易、利益輸送、內(nèi)外勾連的“內(nèi)鬼”以及進(jìn)行內(nèi)幕交易、操縱市場(chǎng)的“金融大鱷”，筑牢金融安全司法防線。

依法嚴(yán)厲打擊虛報(bào)冒領(lǐng)、套取侵吞、截留私分、擠占挪用、盜竊詐騙扶貧資金的犯罪，發(fā)生在群眾身邊、損害群眾利益的“蠅貪”“蟻貪”等“微腐敗”犯罪，以及“村霸”等黑惡勢(shì)力犯罪及其背后的“保護(hù)傘”，確保黨和國(guó)家精準(zhǔn)扶貧的惠民政策落到實(shí)處……

四、違法放貸人八宗罪

一、黑社會(huì)性質(zhì)組織罪

組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會(huì)性質(zhì)組織罪，是指組織、領(lǐng)導(dǎo)或者參加以暴力、威脅或者其他手段，有組織地進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，稱霸一方，為非作歹，欺壓、殘害群眾，嚴(yán)重破壞經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活秩序的黑社會(huì)性質(zhì)組織的行為。對(duì)組織、領(lǐng)導(dǎo)者處三年以上十年以下有期徒刑，并對(duì)所有成員的犯罪行為負(fù)責(zé)，造成他人傷亡構(gòu)成其他犯罪的，數(shù)罪并罰最高可處死刑；其他參加的，處三年以下有期徒刑。

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高利貸犯罪并不必然與組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會(huì)性質(zhì)組織罪聯(lián)系在一起，但有的高利貸為了保障非法利益往往就具有了黑社會(huì)性質(zhì)組織的特質(zhì)，一旦形成較為嚴(yán)密的組織結(jié)構(gòu)，通過(guò)暴力、脅迫、滋擾等手段，有組織地多次通過(guò)違法犯罪活動(dòng)、為非作惡、欺壓群眾，進(jìn)行逼債，獲取非法經(jīng)濟(jì)利益，嚴(yán)重破壞經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活秩序，并具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力，以支持該組織活動(dòng)，賄賂收買國(guó)家工作人員為其提供非法保護(hù)，就可認(rèn)定為黑社會(huì)性質(zhì)組織。

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去年鬧的沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“聊城辱母案”中涉案高利貸就被認(rèn)定為黑社會(huì)性質(zhì)組織。在警方的努力下，當(dāng)初涉嫌侮辱、侵犯蘇銀霞、于歡母子的犯罪人員被陸續(xù)抓捕歸案。這伙犯罪團(tuán)伙已被繩之以法。吳學(xué)占團(tuán)伙被指控領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會(huì)性質(zhì)組織罪，強(qiáng)迫交易罪，故意毀壞財(cái)物罪，破壞公用電信設(shè)施罪，故意傷害罪，非法侵入住宅罪，非法拘禁罪等9項(xiàng)罪名。雖然法庭上的吳學(xué)占對(duì)罪行百般抵賴，但是監(jiān)獄在等著他們。

二、高利貸逼債各類罪

高利貸逼債各類罪，由于高利貸高出國(guó)家規(guī)定部分的利息不受法律保護(hù)，因此，高利貸必然和花樣繁多的逼債行為緊密結(jié)合，滋生各類犯罪 。比如借貸時(shí)設(shè)置隱形歧義條款，設(shè)置合同陷阱隱瞞高額利息，事后在合理債權(quán)范圍外，通過(guò)暴力、威脅、欺騙等手段獲取非法部分的利益，還可能涉嫌敲詐勒索、搶劫、綁架、詐騙等罪。
再如強(qiáng)迫借款人低價(jià)以以房抵債、以物抵債的強(qiáng)迫交易罪；

故意傷害借款人及其親屬的故意傷害罪；

非法限制借款人人身自由的非法拘禁罪；

故意打砸借款人所有物品的故意毀財(cái)罪；

破壞設(shè)備、搗毀農(nóng)作物等破壞生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)罪；

硬闖或拒絕離開(kāi)影響借款人正常生活的強(qiáng)制侵入住宅罪。

案例繁多，不一一舉例。

三、高利轉(zhuǎn)貸罪

高利轉(zhuǎn)貸罪，是指以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金再高利轉(zhuǎn)貸給他人，違法所得數(shù)額較大的行為。違法所得數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑，數(shù)額巨大的，最高可處七年有期徒刑，均并處罰金。違法所得10萬(wàn)元以上，或兩年內(nèi)因高利轉(zhuǎn)貸受過(guò)行政處罰二次以上，又高利轉(zhuǎn)貸的符合立案標(biāo)準(zhǔn)。

目前高利貸盛行，而實(shí)際生活中少有以自有資金從事高利貸行業(yè)，很多高利貸的主要資金來(lái)源便是銀行貸款，因此高利轉(zhuǎn)貸行為的存在具有一定的普遍性，只是它往往披著合法借貸的外衣，暗地里用于發(fā)放高利貸，不易被發(fā)現(xiàn)，這種行為嚴(yán)重地破壞了金融秩序，有很大的危害性，是不折不扣的犯罪行為。高利轉(zhuǎn)貸罪是最直接打擊非法高利貸行為的罪名，司法實(shí)踐中應(yīng)加大此罪的查處力度。

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這種案例雖不鮮見(jiàn)，實(shí)際上仍疏于打擊：

沭陽(yáng)周某，把個(gè)人房產(chǎn)抵給銀行，以做工程的名義三次從銀行貸款，并將貸來(lái)的款高利出借給康某，從中獲利28.8萬(wàn)余元。被法院以高利轉(zhuǎn)貸罪，判處有期徒刑六個(gè)月，緩刑一年，并處罰金人民幣32萬(wàn)元。

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四、騙取貸款罪

騙取貸款罪，是指以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的行為。情節(jié)嚴(yán)重的處三年以下有期徒刑，情節(jié)特別嚴(yán)重的最高可處七年有期徒刑，均并處罰金。造成銀行直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在20萬(wàn)元以上，或多次騙貸的符合立案標(biāo)準(zhǔn)。

騙取貸款雖然未必用于發(fā)放高利貸，但是現(xiàn)實(shí)中高利貸通過(guò)騙取銀行貸款發(fā)放高利貸的情況也很普遍，與高利轉(zhuǎn)貸罪不同的是，不僅貸款名義為假，甚至提交的貸款資料都是虛假的，實(shí)際并不符合貸款條件。此外，最重要的是給銀行造成重大損失才構(gòu)成此罪，此罪往往存在與銀行工作人員內(nèi)外勾結(jié)的情況，因此，往往與受賄罪、違法發(fā)放貸款罪相牽連。

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由于銀行內(nèi)部為了回避自己的管理漏洞和責(zé)任，并寄希望于借款人能夠最終償還貸款，以及巨大損失不易認(rèn)定等原因，此罪長(zhǎng)期疏于嚴(yán)厲打擊，但也時(shí)有案例爆出：

陳某通過(guò)偽造虛假的銀行現(xiàn)金流量記錄和產(chǎn)品購(gòu)銷合同，同時(shí)由某商貿(mào)公司及其他人為其擔(dān)保，在某銀行貸款人民幣150萬(wàn)元。貸款到賬后，陳某將大部分貸款用于放高利貸，而貸款到期后被告人陳某逃匿，致使銀行方面無(wú)法按期收回貸款。被法院以騙取貸款罪，判處有期徒刑一年，并處罰金人民幣50000元。

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五、非法吸收公眾存款罪

非法吸收公眾存款罪，是指違反國(guó)家金融管理法規(guī)非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。輕者處三年以下有期徒刑，數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，最高可處十年有期徒刑，均并處罰金。個(gè)人吸收20萬(wàn)，單位吸收100萬(wàn)符合立案標(biāo)準(zhǔn)。

非法吸收公眾存款屬于非法集資，是高利貸從業(yè)者又一重要的資金來(lái)源，也是不折不扣的犯罪行為，依法嚴(yán)厲打擊可以掐斷非法高利貸資金來(lái)源，凈化民間借貸市場(chǎng)。

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司法實(shí)踐中也不乏其例：

句容市張某未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn),擅自以高息名義公開(kāi)向他人非法集資近1000多萬(wàn)元后再高息放貸給他人，由于放出去的貸款未能及時(shí)收回,導(dǎo)致資金鏈出現(xiàn)斷裂,至案發(fā)還有將近700萬(wàn)元的債務(wù)未能償還，法院以非法吸收公眾存款罪,并連同其他犯罪,判處其有期徒刑八年九個(gè)月,并處罰金人民幣十萬(wàn)元。

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六、集資詐騙罪

集資詐騙罪，是指以非法占有為目的，違反有關(guān)金融法律、法規(guī)的規(guī)定，使用詐騙方法進(jìn)行非法集資，擾亂國(guó)家正常金融秩序，侵犯公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，且數(shù)額較大的行為。數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，最高可處十年有期徒刑，數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，均并處罰金。個(gè)人集資詐騙10萬(wàn)元，單位集資詐騙50萬(wàn)元符合立案標(biāo)準(zhǔn)。

與吸收公眾存款同屬非法集資的集資詐騙也是高利貸資金來(lái)源的一種，與吸收公眾存款行為不同的是，犯此罪的高利貸在集資時(shí)隱瞞真實(shí)用途，未將集資款按約定用途使用，而是擅自揮霍、濫用，有時(shí)因放高利貸血本無(wú)歸無(wú)法返還而潛逃，因高利貸也往往與違法犯罪聯(lián)系在一起，往往集資時(shí)都允諾支付超高額回報(bào)，這些都符合集資詐騙罪的犯罪特征。

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相關(guān)案例：

蕪湖市一女子馬利婭從事著賭場(chǎng)放高利貸的“生意”。以月息6%至60%不等的高額利息回報(bào)為誘餌，編造投資已中標(biāo)3條高速公路等建設(shè)工程需要融資的謊話，騙取情人及其親戚、朋友1328萬(wàn)元，期間，馬利婭每月按時(shí)付給他們利息，后不知去向，最終被法院以集資詐騙罪判處有期徒刑14年，罰金30萬(wàn)。

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七、擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪

擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自設(shè)立商業(yè)銀行、證券交易所、期貨交易所、證券公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司或者其他金融機(jī)構(gòu)的行為。輕者處三年以下有期徒刑；情節(jié)嚴(yán)重的，最高可處十年有期徒刑，均并處罰金。

現(xiàn)實(shí)中有的高利貸為拓展業(yè)務(wù)試圖正規(guī)化經(jīng)營(yíng)，殊不知這可能涉嫌擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪，不同于吸收公眾存款罪與從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的非法經(jīng)營(yíng)罪，該罪金融業(yè)務(wù)范圍更廣、組織機(jī)構(gòu)形式更正規(guī)，且沒(méi)有犯罪數(shù)額要求。按照《取締辦法》第三條的規(guī)定，如果機(jī)構(gòu)未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自設(shè)立從事或者主要從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣等金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，會(huì)被認(rèn)定為非法金融機(jī)構(gòu)。

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相關(guān)案例：

東山縣陳某成立金融信息咨詢公司，未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)，將該公司按金融機(jī)構(gòu)模式設(shè)立財(cái)務(wù)部、信貸部、營(yíng)業(yè)部、投資部等八個(gè)部門，主要經(jīng)營(yíng)存貸款等金融業(yè)務(wù)，共吸收個(gè)人理財(cái)存款15筆，合計(jì)人民幣204.2萬(wàn)元，向林某武、陳某濱等人發(fā)放貸款合計(jì)人民幣195.56萬(wàn)元，被法院以擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪判處有期徒刑一年，并處罰金人民幣80000元。

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八、非法經(jīng)營(yíng)罪

非法經(jīng)營(yíng)罪，是指……；未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)非法經(jīng)營(yíng)證券、期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的；以及從事其他非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，擾亂市場(chǎng)秩序情節(jié)嚴(yán)重的行為。本罪輕者處五年以下有期徒刑，最高可處十五年有期徒刑，均并處罰金。從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，數(shù)額達(dá)到200萬(wàn)以上符合立案標(biāo)準(zhǔn)。

高利貸是否構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪在實(shí)踐中一直存在分歧。對(duì)于高利貸行為，應(yīng)該看到它的嚴(yán)重危害，一些非法高利貸為牟取利益最大化，或玩文字游戲，設(shè)置利息陷阱，或趁人之危，利息約定顯失公平，儼然舊社會(huì)的賣身契，如同賭博一樣，不能讓意思自治、契約自由成為其合法的擋箭牌，也不能一味追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展，用經(jīng)濟(jì)思維去思考和處理法律問(wèn)題。所謂的刑罰謙抑性原則也不應(yīng)適用于此等嚴(yán)重的危害行為，因此對(duì)于高利貸不應(yīng)一概而論，一般民間高利借貸與非法高利貸經(jīng)營(yíng)應(yīng)進(jìn)行區(qū)分。《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》中“非法辦理金融業(yè)務(wù)（發(fā)放貸款的），構(gòu)成犯罪的追究刑事責(zé)任”， 此次新規(guī)明確規(guī)定：“未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動(dòng)。”由此看來(lái)曾經(jīng)飽受爭(zhēng)議的“非法經(jīng)營(yíng)罪”必然重返懲治違法放貸的舞臺(tái)！